日前，中国财富研究院发布《2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版）》（下称《报告》）。 《报告》显示，2017年，普通寿险业务成为主要增长点。专家特别提醒，消费者应仔细甄别各类险种的“套路”。
市场：人身险产品结构变化较大
《报告》显示，2017年，人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点，投资连结险、万能险增长放缓。据统计，2017年普通寿险业务增长幅度最大，同比增长23.77%；分红寿险业务同比增长22.14%；人身意外险业务同比增长20.19%；健康险业务同比增长8.58%，万能险业务同比增长4.75%；投连险业务同比增长1.49%。
同时，当前人身险市场也正在积极创新，展现了正面的市场活力。各保险公司尝试针对不同的场景进行定制，主要体现在两个方面：一是对消费者的身体条件进行细分，提供了更具针对性和价格竞争力的产品；二是针对特定人群开发专属产品，为不同消费者提供更多选择。保险公司加大了产品创新力度，2017年共开发报备2300多个产品，比2016年增加30%。加上保险费率市场化改革进一步深化，市场上的保险产品不论是形态还是价格都出现较大差异，产品竞争越来越激烈，形态越来越多样化，而多样化的产品增加了消费者对保险产品的认识和选择难度。
建议：留意保障型寿险设计细节
《报告》研究不同产品类型发现，保障型寿险方面，主要是定期寿险和终身寿险，责任简单明确，属于消费者风险保障的核心工具，但有两点需要关注。一方面，当前市场上保障型寿险的设计细节各公司间的差异仍较大，主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面，消费者选择时需要格外注意。例如个别公司增加了关于猝死的免责，将猝死这一相对常见的情况列为除外责任，属于过度免责；个别公司定期寿险使用重疾健康告知，加重了被保险人的告知义务。另一方面，保障型寿险保障力度逐渐加大，免体检保额逐年提高。从调研结果来看，2017年，很多经济发达地区公司的定期寿险中，0岁-40岁被保险人的免体检保额都在100万元以上。此外，还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。这些变化也反映了“保险业姓保”在市场上的正面影响。
提醒：重点关注重疾险保障范围
在重大疾病保险产品方面，《报告》认为，疾病种类有过度增加趋势，消费者应该重点关注是否包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种行业标准疾病，这25种疾病的理赔率普遍超过95%。这25种之外的疾病定义由各保险公司自行制定，不尽相同，消费者需要留意，个别保险公司存在疾病定义 “文不对题”、拆分重疾以提高保障疾病数量、保障基本已被消灭的疾病、疾病定义重复率高以及缺项少项等问题。
另外，多重给付重疾产品越来越多，在挑选这类产品时，不能只关注给付的次数，更应重点关注分组规划，因为疾病分组的合理性关系着多重给付的保障质量。《报告》指出，保障才是重疾险的根本。条款责任设计应该简单化，清晰易懂。
调研还发现，目前市场上重疾赔付方式多样，有的与到达年龄挂钩，有的与运动指标挂钩，有的则与是否患过轻症有关。需要注意的是，有的产品规定特定重大疾病会得到基本保险金额以外的额外给付（如白血病等），还有的重疾产品包含老年长期护理保险金、全残责任等。但细看这两项责任，大部分都包含在重疾责任里，形同虚设。
青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 张译心
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