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网商银行这两年做了哪些事儿?听听行长怎么说

核心提示: 网商银行成立两年来,已向全国350万户小企业提供了贷款服务,累计放款1971亿元,季度平均贷款不良率维持在1%以下。

“为你,我们开了一家银行”,这是写在网商银行网站首页的一句话,这个“你”可能是一位淘宝小店主、也可能是街边面店的老板娘,还可能是一位农户。网商银行成立的初心,就是要以互联网的方式,服务“长尾”客户。

2015年6月,网商银行作为中国首批民营银行试点之一正式开业。正像马云所说,中国不缺一家金融机构,缺乏一个去支持80%没有得到良好金融服务的人,不仅中国缺乏,全世界都缺乏。所以,网商银行将普惠金融作为自身的使命,希望利用互联网的技术、数据和渠道创新,来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题,促进实体经济发展。

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网商银行行长黄浩

5年贷款3794笔,她不是特例

5年借款3794笔,相信这种信贷行为在世界金融史上也没有出现过,现在却每天在网商银行平台发生。四川的张女士原来经营一家当地土特产店,卖大家熟悉的康定牛肉干,2011年开起淘宝网店,线上线下一起经营。随着淘宝店生意越来越好,交易额从一年十几万一下子提升到五十多万,备货的资金压力大起来,于是就通过淘宝卖家服务平台向网商银行的前身、当时的阿里小贷贷款。2012年至今,总计贷款3794笔,最小3块钱,最大56000元,没有一笔逾期!

由于她的贷款笔数比较多,网商银行还曾经特别请客服联系她,提醒她贷款是有成本的。女店主说她知道有利息,但因为有孩子,除了10万元以下的信用贷款额度,她不想冒险去借很多钱。而“订单贷”每形成一笔订单,就可以线上发起贷款,买家确认收货后,自动还款,虽然需要每笔操作,但是每一笔都能确保还上钱,她觉得心里很踏实。由于贷款时间基本只有几天,收益可以覆盖利息。

中国有着数以亿计的这样勤劳的小微商家,他们靠着点点滴滴的努力,踏踏实实地经营、过日子。网商银行要服务的正是这群人。

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数据化,让点滴信用成为财富

对所有的贷款机构来说,有三个问题事关生命线:贷不贷?贷多少?收多少利息?用专业的说法就是:准入、授信和定价。现实中,一些小贷机构的拒贷率达到70%——中小商家贷款难,本质上的原因是信息收集和处理的能力不足,成本和收益不成正比,信贷机构只好采取审慎原则,提高准入门槛。

数据是信贷评估体系的基础。归功于互联网,在“全面了解客户”这点上,网商银行一开始就拥有数据优势。比如这些卖家正在卖哪些商品、生意好不好,又比如卖家经营店铺勤快吗、之前有过不诚信的行为吗,这些数据的丰富度、准确度远高于传统银行能采集到的贷款者的信息。

随着移动支付的线下普及,每个人的支付、消费、交易等点滴行为都能转化为数据,哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺,都可以通过移动互联积累起自己的信用。网商银行依托这些数据,以及云计算和大数据技术,汇总出10万+项指标体系,创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术,一方面可以让小微企业不用担保和抵押,凭借信用就能贷款,另一方面,将网商银行的不良率控制在1%以内。

目前,网商银行基于大数据对小微企业预授信,申贷过程变得非常简单,创造“310”的贷款模式,即三分钟申贷,一秒钟放款,全程零人工介入,大幅降低了信贷成本,提高了放款效率。移动互联网让“普”成为可能,云计算和大数据又做到了“惠”,让服务的效率更高,成本更低,风险更小。

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场景化,打通交易链、物流链和资金链

金融的发展,和用户的商业场景、生活场景紧密联。一旦植根于用户的需求,这种结合就能焕发出蓬勃生机。   

以电商平台的小微商家为例,网商银行服务已融入到电商交易的各个场景,打通交易链路、物流链路与资金需求。商家从入驻电商平台开店开始,网商银行就可以提供从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务,让小微企业主的贷款像“自来水”一样,打开龙头,随开随用。网商银行还结合消费周期,满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”,2016年天猫双11前后,网商银行共为133万家小微企业累计提供贷款超过500亿元。

场景化还通过供应链金融和产业金融模式,将金融服务覆盖到农户。蚂蚁金服独创的“龙头企业+电商+保险+信贷”的金融扶贫模式,可以增强贫困户自身信用评级和还贷能力,并通过线上化交易,降低信贷资金的挪用风险,帮助农业企业打开终端产品的电商销售渠道。

90后养猪农户杜克强就是此模式的受益者。他毕业后就回到老家江西赣州养猪。4年前,养猪有点起色的他偶然间接触到江西正邦,成为其合作养殖户。正邦免费提供仔猪,疫苗等,生猪出栏后,正邦按照不低于市场保护价的价格收购,如果市场行情好,还可以有分成。杜克强想要扩大养殖,但资金是他最大的拦路虎,通过正邦的推荐,他从网商银行贷到了约150万资金。

这150万元存在杜克强的信用账户,专款专用,他在正邦集团的农村淘宝店选饲料,从信用账户扣款。现在杜克强每个月通过支付宝及时还款,积累自己的网上信用,他希望以后有更高的额度贷款来扩大猪场。

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生态合作,一起把握中国普惠金融的大机遇

如今,除了天猫、淘宝、1688平台、口碑、支付宝等阿里生态平台上的小微商户,饿了么上的餐饮商家、滴滴平台上的司机、运满满上的货车司机,都可以享受到网商银行的小微金融服务。目前,网商银行合作的平台覆盖餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等各个行业。

2016年年底,浙江临安的一家普通小贷公司临安兆丰小贷,与蚂蚁金服合作。他们的用户只需要打开支付宝扫码登录,即可迅速完成贷款申请,兆丰小贷负责人介绍,升级后的平台可以把每单放贷成本从原先的五、六百元降低到现在的一百元以内。

随着更多的技术用于金融服务,移动互联、区块链、生物识别、云计算和大数据处理能力应用的不断提升,金融服务正在变得更加包容。在此过程中,制约普惠金融发展的核心难题——服务成本高、有效覆盖难;信息不对称、风险管理难也开始得到一一破解。

这些现象代表了未来的趋势,由于技术的普及,成本的降低,体验的提升,金融服务将更好地服务普通消费者、小微企业。

注:本文部分内容来自网商银行行长黄浩发表在《清华金融评论》的署名文章,原题为“互联网银行的普惠金融实践”。(掌上青岛/青网记者 综合整理)

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责任编辑:云紫萝
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