“为你，我们开了一家银行”，这是写在网商银行网站首页的一句话，这个“你”可能是一位淘宝小店主、也可能是街边面店的老板娘，还可能是一位农户。网商银行成立的初心，就是要以互联网的方式，服务“长尾”客户。
2015年6月，网商银行作为中国首批民营银行试点之一正式开业。正像马云所说，中国不缺一家金融机构，缺乏一个去支持80%没有得到良好金融服务的人，不仅中国缺乏，全世界都缺乏。所以，网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。
网商银行行长黄浩
5年贷款3794笔，她不是特例
5年借款3794笔，相信这种信贷行为在世界金融史上也没有出现过，现在却每天在网商银行平台发生。四川的张女士原来经营一家当地土特产店，卖大家熟悉的康定牛肉干，2011年开起淘宝网店，线上线下一起经营。随着淘宝店生意越来越好，交易额从一年十几万一下子提升到五十多万，备货的资金压力大起来，于是就通过淘宝卖家服务平台向网商银行的前身、当时的阿里小贷贷款。2012年至今，总计贷款3794笔，最小3块钱，最大56000元，没有一笔逾期！
由于她的贷款笔数比较多，网商银行还曾经特别请客服联系她，提醒她贷款是有成本的。女店主说她知道有利息，但因为有孩子，除了10万元以下的信用贷款额度，她不想冒险去借很多钱。而“订单贷”每形成一笔订单，就可以线上发起贷款，买家确认收货后，自动还款，虽然需要每笔操作，但是每一笔都能确保还上钱，她觉得心里很踏实。由于贷款时间基本只有几天，收益可以覆盖利息。
中国有着数以亿计的这样勤劳的小微商家，他们靠着点点滴滴的努力，踏踏实实地经营、过日子。网商银行要服务的正是这群人。
数据化，让点滴信用成为财富
对所有的贷款机构来说，有三个问题事关生命线：贷不贷？贷多少？收多少利息？用专业的说法就是：准入、授信和定价。现实中，一些小贷机构的拒贷率达到70%——中小商家贷款难，本质上的原因是信息收集和处理的能力不足，成本和收益不成正比，信贷机构只好采取审慎原则，提高准入门槛。
数据是信贷评估体系的基础。归功于互联网，在“全面了解客户”这点上，网商银行一开始就拥有数据优势。比如这些卖家正在卖哪些商品、生意好不好，又比如卖家经营店铺勤快吗、之前有过不诚信的行为吗，这些数据的丰富度、准确度远高于传统银行能采集到的贷款者的信息。
随着移动支付的线下普及，每个人的支付、消费、交易等点滴行为都能转化为数据，哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺，都可以通过移动互联积累起自己的信用。网商银行依托这些数据，以及云计算和大数据技术，汇总出10万+项指标体系，创建了100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，一方面可以让小微企业不用担保和抵押，凭借信用就能贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%以内。
目前，网商银行基于大数据对小微企业预授信，申贷过程变得非常简单，创造“310”的贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。移动互联网让“普”成为可能，云计算和大数据又做到了“惠”，让服务的效率更高，成本更低，风险更小。
场景化，打通交易链、物流链和资金链
金融的发展，和用户的商业场景、生活场景紧密联。一旦植根于用户的需求，这种结合就能焕发出蓬勃生机。
以电商平台的小微商家为例，网商银行服务已融入到电商交易的各个场景，打通交易链路、物流链路与资金需求。商家从入驻电商平台开店开始，网商银行就可以提供从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务，让小微企业主的贷款像“自来水”一样，打开龙头，随开随用。网商银行还结合消费周期，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”，2016年天猫双11前后，网商银行共为133万家小微企业累计提供贷款超过500亿元。
场景化还通过供应链金融和产业金融模式，将金融服务覆盖到农户。蚂蚁金服独创的“龙头企业+电商＋保险＋信贷”的金融扶贫模式，可以增强贫困户自身信用评级和还贷能力，并通过线上化交易，降低信贷资金的挪用风险，帮助农业企业打开终端产品的电商销售渠道。
90后养猪农户杜克强就是此模式的受益者。他毕业后就回到老家江西赣州养猪。4年前，养猪有点起色的他偶然间接触到江西正邦，成为其合作养殖户。正邦免费提供仔猪，疫苗等，生猪出栏后，正邦按照不低于市场保护价的价格收购，如果市场行情好，还可以有分成。杜克强想要扩大养殖，但资金是他最大的拦路虎，通过正邦的推荐，他从网商银行贷到了约150万资金。
这150万元存在杜克强的信用账户，专款专用，他在正邦集团的农村淘宝店选饲料，从信用账户扣款。现在杜克强每个月通过支付宝及时还款，积累自己的网上信用，他希望以后有更高的额度贷款来扩大猪场。
生态合作，一起把握中国普惠金融的大机遇
如今，除了天猫、淘宝、1688平台、口碑、支付宝等阿里生态平台上的小微商户，饿了么上的餐饮商家、滴滴平台上的司机、运满满上的货车司机，都可以享受到网商银行的小微金融服务。目前，网商银行合作的平台覆盖餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等各个行业。
2016年年底，浙江临安的一家普通小贷公司临安兆丰小贷，与蚂蚁金服合作。他们的用户只需要打开支付宝扫码登录，即可迅速完成贷款申请，兆丰小贷负责人介绍，升级后的平台可以把每单放贷成本从原先的五、六百元降低到现在的一百元以内。
随着更多的技术用于金融服务，移动互联、区块链、生物识别、云计算和大数据处理能力应用的不断提升，金融服务正在变得更加包容。在此过程中，制约普惠金融发展的核心难题——服务成本高、有效覆盖难；信息不对称、风险管理难也开始得到一一破解。
这些现象代表了未来的趋势，由于技术的普及，成本的降低，体验的提升，金融服务将更好地服务普通消费者、小微企业。
注：本文部分内容来自网商银行行长黄浩发表在《清华金融评论》的署名文章，原题为“互联网银行的普惠金融实践”。（掌上青岛/青网记者 综合整理）
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