盈灿咨询研究称，在结束了前两年P2P网贷的火爆行情后，今年上半年网贷平台数量呈现了阶梯下降的走势。截至2016年6月底，正常运营平台数量已经降至2349家，半年时间内不断有平台主动清盘。
与之相对，消费金融热潮却丝毫未减，部分主营个人消费信贷的大平台业绩加速上扬。拍拍贷日前发布的2016半年报显示，其平台累计用户总量已达2145万，上半年共促成交易70.5亿元，今年123天（5月2日）的成交量即超过去年全年。
消费金融迎来春天
7月15日，国家统计局发布了宏观经济最新资料，从拉动GDP成长的三驾马车（投资、消费及进出口）来看，消费支出全年累计同比贡献率约为73.4%，较去年同期提升了13.4个百分点，中国已实现经济增长由投资和出口拉动向消费拉动为主的重大转型。
分析人士认为，消费对经济贡献率上升，意味着居民的消费需求巨大，消费市场前景广阔，对于消费金融业来说是重大利好。然而在我国，企业是传统金融机构的业务重点，在总体信贷余额中占比超过70%，传统的银行贷款和信用卡体系，已难以满足人们日益增长的消费信贷需求。
根据央行数据，2015年我国信用卡发卡数量共4.32亿张，人均持卡量仅0.3张；而美国有约15亿张信用卡，人均持卡量超过5张。拍拍贷CEO张俊表示，中国有5亿互联网非信用卡人群，仍未被传统金融所覆盖，难以享受到消费信贷服务。
大量未被满足的消费信贷需求，为拍拍贷等提供消费金融服务的网贷平台带来了契机。目前，消费金融已受到国家高度重视，央行及银监会此前发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。在需求驱动与政策鼓励下，消费金融已迎来发展的春天。
拍拍贷的“疯狂”与理性
艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%，2015年整体市场则突破千亿，预计未来几年仍将将延续井喷式发展。
随着消费金融市场的爆发，2013年全面转型个人消费借款的拍拍贷，其业绩近两年开始以倍数级“疯狂”增长。根据拍拍贷最新发布的2016半年报，其平台二季度共新增用户549.66万人，相当于2016年欧洲杯现场观赛人数的2.2倍，同比增长305.37%。
在成交量上，拍拍贷二季度共促成交易40.94亿，同比增长383.05%。值得注意的是，6月在拍拍贷平台上成功借款的有44.49万人，而根据网贷之家数据，2016年6月网贷行业借款人数共112.41万人，拍拍贷一家就占到了行业总数的四成。
不过，有资深投资者称，如果片面关注用户与成交量的“疯狂”，往往会忽视相应的风险。拍拍贷半年报显示，其平台上的非信用卡用户占到了90%，没有过硬的风险控制实力显然无法服务。在风控方面，拍拍贷则表现得非常理性。
“资产类型决定了风控方式。我们通过自主研发‘魔镜’风控系统，基于大数据技术在线对用户进行信用识别，这使我们有能力服务大量的用户，将那些原来在获取金融服务门槛之外的人群纳入到金融服务中来，同时有效地控制风险。”拍拍贷CEO张俊表示。
据悉，拍拍贷“魔镜”风控系统受到了上海市金融工作委员会、上海市金融服务办公室的认可，并获选“2015年上海金融创新奖”。此外，据张俊介绍，小额分散也是拍拍贷的风控秘诀，其二季度成交量由广泛分布在一二三线城镇村、笔均仅2775.69元的小额消费借款构成。
“消费金融的本质仍然是金融，能够驾驭风险的平台才具有核心竞争力。”张俊表示，凭借业内领先的风控能力，拍拍贷有信心继续降低整个金融链条的成本，提高效率，未来将不断地给借款人、投资人带去价值。
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