近日，由孙俪、董子健主演的都市剧《蛮好的人生》热播，该剧聚焦保险行业，讲述了保险从业者的职业坚守及与客户相互信任的故事，引发观众对保险价值的思考。
随着经济发展和消费者风险意识增强，保险已从“可选品”逐渐成为家庭资产配置的“必需品”。然而，面对琳琅满目的产品和复杂的条款，许多消费者仍存在“投保焦虑”——如何科学配置？怎样避免理赔纠纷？青岛市多家保险公司，对此给出一份实用指南。
人生各阶段的保障密码
存款利率下行背景下，储蓄型保险产品需求爆发，购买保险产品成为当前中国家庭重点关注的资产配置项目。不同年龄层面的参保人却有不同的参保条件，让市民在投保时感到一头雾水。为此，保险公司不断优化保险产品，推出适合不同年龄层的保险业务，力图为中国家庭提供强有力的经济支撑。
从泰康人寿青岛分公司了解到，该公司针对不同的年龄段，推出了不同的保障配置：青少年建议配置“医疗险+重疾险”应对高发疾病，辅以教育年金储备未来；青年群体可优先选择百万医疗险和意外险，对冲赡养责任；而中老年作为“风险重灾区”，需以“年金保险＋养老规划＋高保额定期寿险+终身重疾险”为核心，覆盖房贷、子女教育及大病收入损失，加大投保金额，提供有效保障。
同时，保险费率往往根据年龄进行定价，年龄不同保费不同，投保的年龄、保障的年龄区间都有一定限制，不同的险种会适配不同的年龄。
平安人寿青岛分公司提醒大家，购买保险需根据自身健康状况、经济能力和需求进行动态调整，并结合专业代理人的个性化建议，读懂保险条款，做到“明明白白买保险，清清楚楚守护家”。
保好家庭“顶梁柱”
前段时间，家住青岛的王先生犯了难，他今年50多岁，前一阵子因突发心脑血管疾病，四处求医花了不少钱，当他想要购买一份商业重疾险或医疗险时，却因健康状况而被拒保。在他心急如焚时，平安人寿青岛分公司胡晓为他支了一招：“突发心脑血管疾病后可以选择年金类产品或惠民保险。”
年金产品不以健康告知为核心，投保门槛较低，适合无法通过健康核保的人群，它可以提供稳定的现金流，帮助缓解疾病治疗后的经济压力，同时为未来生活提供保障。
泰康人寿青岛分公司近期推出了“鑫利年年保险产品计划”，兼顾灵活性和收益性，将保单前期的现金流释放时间前置，第六年即可领取生存金，为家庭提前“造血”，无论是为子女教育、置业首付，还是遇到突发健康变故，都能及时周转，无需赎回、拆借等多重手续，极大提高资金使用效率。
据数据测算，合理设计年金累积额度，能在退休前后补足家庭“现金缺口”，保障众多家庭的钱袋子不会因突发的种种变局而雪上加霜。也正因如此，创新型年金产品成为越来越多青岛市民心中的“财务安全阀”。
而惠民保险如“琴岛e保”，作为青岛市的普惠型补充医疗险，对参保人健康状况要求较低，覆盖范围广，可以为高额医疗费用提供补充报销，减轻医疗负担。
四五十岁，正是事业的巅峰期、家庭的顶梁柱，但往往也是风险集中来袭的“高发区”——房贷、子女教育、赡养老人、健康压力……面对多重挑战，胡晓说：“这个时候，重疾险和医疗险需持续扩容，保额建议以房贷未还余额加上家庭5-10倍的年收入为基准，让风险来袭时，家庭现金流依然有保障。”
值得注意的是，倘若组合购买年金保险、终身寿险等创新产品，还可以提前为退休、养老夯实基础，在兼顾退休生活品质提升的同时，实现财富的长期传承。
如实告知是避免纠纷的基石
对于保险参保家庭来说，参保后的理赔是重中之重。青岛各大保险公司不断发力，用“真心”“爱心”“良心”，为青岛市民提供理赔服务，利用互联网技术平台，不断为用户提供更大的便利。
青岛市银行保险业纠纷调解中心数据显示，2024年保险机构主动申请保险类调解案件619件，同比增长207.96%。申请调解量显著上升，这一数据直观反映出保险机构纠纷化解理念的积极转变，也彰显出行业在减少纠纷工作上的显著进步。
据了解，2024年，平安人寿青岛分公司共计赔付5.62亿元，涉及5万多起理赔案件，平均每天兑现保障达154万元，帮助139个家庭跨过风雨。此外，该公司还积极推行“闪赔”服务，近2万件理赔实现“分钟级”到账，最快仅用时1分45秒，大幅提升了用户体验。
为提高理赔效率，泰康人寿推出“健保通”，与优质医院深入合作，通过系统互联互通，及时传输合理必要的结构化医疗数据，在客户住院期间完成理赔定性、客户出院即完成理赔计算，并获得理赔款的创新商业健康险理赔方式，是对中国商业医疗保险理赔模式的颠覆性改革。实现了客户入院免押金、出院一站式结算的理赔变革，真正使理赔更快、更准、更便捷。目前，已同青岛市中心医院等在内的9家医院签约了健保通合作，并与青岛第八人民医院签署了住院免押金、垫付结算等更前沿的优质理赔服务，可以让客户实现出院即领钱，真正实现“信息多跑腿，客户少跑腿”
同时，针对不同客户，泰康人寿融合泰家医在线问诊、小病远程咨询、大病绿色通道等多项增值服务，让客户从容面对应急就医和后续理赔，理赔进度全程透明、可追溯，确保高效、安全和人性化。
当前保险公司正通过科技手段和医疗协作全方位升级理赔服务，让“保险兑现承诺”看得见、摸得着。
此外，如何建立消费者对保险机构的信任？青岛市银行保险业纠纷调解中心调解员认为，如实告知是信任基石。同时，保险公司和消费者双方可借助调解中心等第三方力量，在纠纷初显时及时介入，以中立视角解读条款、协调分歧。保险合同一般是格式合同，保险公司应采取合理方式提示客户，特别是注意免除或者减轻保险公司责任等与消费者有重大利害的条款。通过这种双向努力，将如实告知落实到每个投保环节，逐步夯实行业与消费者间的信任根基，减少因信息不实引发的纠纷。
“此外，要妥善保存所有保险相关凭证，包括保单、缴费记录、聊天记录、理赔材料等。这些证据是维权的核心依据，能帮助消费者在纠纷发生时还原事实。”上述调解员补充说。
责任编辑：徐晶
