“双11”催热消费金融
电商“双11”大战带火了消费金融，消费金融又为电商“双11”的战绩提供了充足“弹药”。在金融机构眼中，“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。因能降低信贷风险，越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式。
“双11”收官后，一个热词在网络上悄然流行——“暴花户”。什么意思呢？这是购物者们的自嘲，指他们在短期内就花掉了大笔资金，虽然赚钱不多但却莫名地很敢花，花光了又很沮丧。不少受访者表示，“双11”剁手后，一度非常想把支付宝中的“花呗”关掉，因为很难控制自己借钱消费的冲动。而对于那些在“双11”大战中选择了分期付款的购物者来说，他们也突然意识到要仔细研究分期免息的具体规则。
这些现象的背后有一个值得关注的课题——消费金融已深度嵌入人们的日常生活。
“临时提额”成标配
记者观察发现，从2017年的“双11”开始，“临时调额”已成为不少银行的“双11”营销策略，至2019年，这已成为金融机构参战“双11”的标配。以工行为例，该行此前曾向受邀客户发送短信，10月25日前，如果客户将该短信回复至后台，那么工行将根据金融信用信息基础数据库的查询结果，为该客户提升额度，幅度最高可达目前所持信用卡额度的3倍，10万元封顶，最终结果以银行审批为准。
相较于商业银行巨量、低成本的资金优势，消费金融公司“临时提额”则略显“羞涩”，且多与“获客引流”挂钩。例如，借款人如果成功邀请好友成为某一消费金融公司的客户，那么该借款人有机会参与“提额抽奖”，最高可提3万元至5万元不等。
金融机构为何重视“双11”这块消费信贷蛋糕？据了解，在强监管背景下，现金贷、教育培训贷、美容贷等因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢，“双11”所产生的消费信贷资产则属于优质资产，且更容易增加客户黏性。
“消费分期”做主打
值得注意的是，今年各家金融机构均主打“消费分期”，且通过各种形式嵌入消费、支付场景。在免息分期的刺激下，相关商品的销量也呈现“爆发式”增长。“从风险控制角度看，放贷机构更青睐有明确消费场景的个人消费信贷，而‘双11’的突出特征便是场景明确。”某消费金融公司负责人说，正因“受托支付”更能降低信贷风险，才会有越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式。
具体如何操作？放贷机构先将款项全额打给商家，相当于为借款人垫付资金，随后，借款人再根据分期的期数、应还金额，逐月逐笔将钱还给放贷机构。“在此模式下，借款人的欺诈风险大幅降低，放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可。”上述负责人说。
面对消费分期的“狂欢”，业界也不乏呼吁理性的声音，尤其警示年轻的消费者不要“寅吃卯粮”，而需“量入为出”，计划并测算好资金流，保持个人流动性充裕。“消费者的金融健康程度与年龄系数正相关，年龄越高，消费者的金融健康程度越大，反之，越年轻，社会经验和阅历越不足，容易做一些冲动的事情。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。 据《经济日报》
