“听说凭借保单就可向保险公司贷款，靠不靠谱啊？”从事货物运输调度的小宋最近准备买年金险，保险销售员特意指出 “投保人可凭借保单向该险企贷款”。利用保单抵押贷款既可获贷，又能享受保单带来的风险保障，可谓“鱼与熊掌兼得”，但业内人士提醒消费者，保单抵押贷款额度与利率各有不同，尤其需要关注贷款逾期未还对保单效力造成的影响。
功能：保险与信贷可以兼得
通过保单抵押进行贷款，在城阳一所高中任教的方女士就是实践者之一。她告诉记者，“我家到上班地点较远，一直想买辆车代步，但是积蓄不多，每月还要还房贷，我就用保单进行了贷款，来为买车筹资。 ”不少买过保险的市民说，知道可以用保单来贷款，但并不清楚自己的保单到底能不能贷、能贷多少。
据了解，所谓的“用保单贷款”通常是指保单抵押贷款，也就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。一般来说，万能险、分红险、返还型寿险、重疾险、年金保险等几类保险普遍具有现金价值，都可以进行保单抵押贷款，意外险、医疗险没有现金价值通常无法贷款，正理赔的保单也不能抵押贷款。
天安人寿青岛分公司销售部经理苏国富介绍，对于投保人来说，保单抵押贷款既有助于解决短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。对保险公司来说，有利于维护保单的继续率，降低退保率，增强产品的竞争力和客户粘性。
解释：能贷多少钱要看情况
既然是以保单作为抵押而获得的贷款，那么贷款额度、贷款利率都是投保人最关心的问题。“投保人因各种原因急用钱时，可以向保险公司申请保单抵押，若保单目前保险现金价值为5万元，那么以贷出保单现金价值的80％来计算，投保人可从保险公司贷到4万元。 ”向记者推荐其代售保险产品的建行香港中路远洋广场支行的一名工作人员解释说，“保单贷款额度通常根据保单的现金价值来折算，每个公司的规定不同，最高不会超过保单现金价值的90%，多为保单现金价值的80%”。
至于贷款利率，记者了解到，目前各险企保单贷款利率徘徊在5.5%上下。近期，一批保险公司进一步明确了保单抵押贷款的利率。比如，中国人寿近期发布的 《关于保单服务相关利率的公告》显示，自2018年12月30日起，公司保单借款基准年利率为5.5%；北大方正人寿也公告称，自2019年1月1日起至2019年6月30日，保单贷款及欠交保险费的利息按年利率为5%计算；中意人寿发布公告称，自今年1月1日起，保单贷款（含自动借款）年利息率为6%。苏国富表示，目前保单抵押贷款利息一般按天算，受风险控制的影响，保险公司的贷款期限比较短，一般是几个月到半年左右，具体看公司规定。
青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 邱修海
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逾期未还款影响保单效力
保单抵押贷款增强了保险产品的流动性，这无疑对投保人和保险公司来说具有利好，但随着保单抵押业务的发展，一些往往被投保人忽视的风险也显现了出来。比如，目前有的保单贷款是按复利计息，如果借款人逾期不还款，那么保险公司会将利息计入本金，也就是所谓的“利滚利”，这一点投保人尤其要注意。
虽然在贷款本息未偿还的情况下，即使发生保险责任范围内的事故，扣除欠款后仍能得到剩余部分的保险赔付，但这意味着保险的保障功能会显著降低。苏国富提醒市民，目前绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到保单现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。比如，目前部分终身险产品会按期返还生存金，一旦投保人到期不能返还保单抵押贷款，当贷款本息大于保单现金价值时，保险公司有权中止保险合同。此外，关于不法分子窃取保险消费者保单信息、银行账户密码及电子证书，利用保单抵押贷款进行诈骗的风险也不可忽视。
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