辛苦了一整年，大家期待的年终奖陆续来袭，在收到银行提醒短信的那一瞬间，看到小数点前面的几个数字，不论你是否满意，都需要为它考虑一个归宿：理财、购物、旅游……？让这笔钱变成“生财树”，才对得起我们一年的辛苦付出。每个人的年终奖金数额不同，生活需求与风险偏好也存在着差异。年终奖金该如何规划？一起听听理财达人的攻略吧。
建议
预留30%流动资金
春节前夕，购买年货、孝敬父母送礼品、和朋友聚会，大家的消费支出还是比较大的，所以在手里预留一部分备用的钱是非常有必要的。有些负债也需要流动性资金，比如房贷、车贷等，占据了开支的大头。因此，青岛银行麦岛支行理财经理荆淼建议大家预留出30%的资金作为应急资金，这部分资金可以放到银行可随时支取的货币基金账户中，随取随用。
规划
打理年终奖 理财师支招
理财达人建议，投资者要理性判断自己的风险偏好及产品的风险级别，切忌购买超出自己风险承受能力的理财产品。每个人的年终奖金数额不同，根据风险偏好等特点，荆淼和光大银行青岛分行营业部理财经理李丹分别为不同的群体提供了不同的理财方法和途径。
A
年终奖1万元以下
（初入职场的新人）
群体画像：没有攒钱意识，属于“月光”一族。由于事业刚起步，工资往往不会太多，但是生活开销较大，资金积累较少并且流动性较高，每个月的紧急备用金较少。
荆淼：
投资特点：理财意识较为淡薄，投资较为保守，偏谨慎型。
投资建议：基金定投（每月1000元）+货币基金。
产品属性：基金定投积少成多，聚沙成塔，可以累积资金，是攒钱的利器。兼顾货币基金的配置可实现收益和资金使用的灵活性，容易变现，能够应付短期的资金紧缺。
李丹：
投资建议：每月定投500元到1000元左右，进行强制储蓄颇为适宜。 30%做储蓄，以便灵活支取；30%买货币基金，灵活还有收益；40%购买混合型基金或者定投，这样日积月累能让财富增值。
B
年终奖1万元以上10万元以下
（二人世界）
群体画像：白领一族，生活节奏快，工作压力较大，亚健康是此类人群的常态。新夫妻刚组建家庭，一般会有贷款压力，虽然比各自单身有更多的资金，但家里刚性开销通常比较大，资金流动性也较高。有攒钱的意识，想为自己的小家积累财富，但考虑到资金相对较少，在产品选择时会有一定的局限性。
荆淼：
投资特点：考虑流动性的同时，想做部分资金的投资，偏稳健型。
投资建议：重大疾病保险+基金定投（每月2000元）+理财型保险产品。
产品属性：多数重大疾病保险，每年缴付一定的费用，可以获取较高的赔付保额，优势是保费低，灵活性强，有病赔付，无病养老，专款专用。理财型保险产品的预期收益通常较高，流动性较好。
李丹：
投资建议：配置健康险、意外险，为未来家庭保驾护航，有条件的情况下做一部分年金类的寿险产品也比较好。如果家庭年终奖在1万元到5万元之间，可以用20%来买健康意外险，50%用于购买金额较大的定投产品，10%做一部分贵金属投资，留下20%满足平时的生活开销；如果家庭年终奖在5万元到10万元之间，除了投入保险的资金以外，还可把一部分资金用于短期理财，其中50%可购买中短期理财产品，10%进行基金定投，10%用来做保本保息、灵活支取的储蓄，剩余的用于日常开销。
C
年终奖10万元以上50万元以下
（三口之家）
群体画像：原来的二人世界变为三口之家，子女教育也随之成为家庭的重点事项，且夫妻职业生涯处于稳定期，风险承受能力较强，每月也会有更多的紧急备用金。一方面可能会背负较高房价带来的房贷压力，另一方面还要为孩子做好规划，面临的生活压力较大。会有一部分的家庭储蓄，家庭的开支会进行综合性安排，理财会考虑本金的安全性，考虑孩子的因素也较多。
荆淼：
投资特点：对于纯粹的低息保本产品不能满足需求，需要适度提高风险偏好，偏平衡型。
投资建议：银行理财+银行储蓄+教育基金+基金定投（每月3000元）。
产品属性：通常期限较长的理财产品预期收益率较高，流动性较好。储蓄方面，达到一定数额可以选择大额存单，保本保收益，安全性好。孩子的教育基金，每年交一定的费用，大学资金提前规划。
李丹：
投资建议：健康意外险应成为每个孩子出生后的标配，并且年龄越小，每年所交保费越少，也更为划算。夫妻二人也要好好思考一下教育金和养老基金储备等问题。这一阶段的客户一般资金充裕，可将年终奖50%用于养老规划，30%购买理财产品，10%用来储蓄，10%用于孩子教育专项储蓄。
D
年终奖50万元以上
（人到中年）
群体画像：辛苦了半辈子，积累了一定的财富，且资金流动性较低，综合性考虑的产品较多，不想放在一类产品上；在降低风险的同时，还要提高收益率，而且会考虑资产传承和避债避税等因素。
荆淼：
投资特点：资产越多的人对理财越有研究。所以对于有经验的投资者，可适当调整风险等级，但也要做好家庭资金的安全保底预留，偏进取型。
投资建议：对于投资经验丰富的人群，适合股票型基金+银行定期+年金保险；对于投资经验较少的人群，适合债券型基金+银行定期+年金保险。
产品属性：银行定期存款是家庭的安全保底资金，以备不时之需，是每个家庭必备的资产之一。股票型基金具有较高风险，较高收益，以中长期投资为主。债券型基金风险较低，收益视市场中长期利率水平而定，以中长期投资为主。年金保险是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式。
李丹：
投资建议：中年人应该更多地考虑自己的养老规划，有些终身型寿险配套养老社区也可以考虑。资产量较大的客户如果看中资产隔离，还可以考虑信托产品和家族信托，回报率相对于常规理财要高，不过这部分资金最好控制在个人资产的30%以下。因此，年终奖的30%可用于退休规划，30%购买信托产品，20%用来储蓄，10%用于子女下一代的教育规划，10%当作短期理财或旅游规划资金使用。
青岛晚报/掌上青岛/青网 记者张译心 邱修海
