辛苦拼搏一整年，终于盼来发年终奖的好日子，如何有效打理这笔收入实现财富升值？本期《财富》周刊特别邀请兴业银行青岛分行金牌理财师刘君和新华保险青岛分公司培训部总经理助理徐恩梁支招，不管年终奖是1万元还是30万元以上，都有相对应的增值办法。
A
年终奖金额：1万元以下
基金定投为主
刘君：对于有年终奖的人群来讲，投资理财规划也要根据年终奖金额做不同的理财选择，比如说年终奖1万元或以下的人士就可以考虑做一些基金定投或者货币基金类的产品，相对来讲灵活性强，容易变现能够应付短期的资金紧缺。“1万元以下的年终奖的资金量少，需要强制积累财富，建议选择基金定投。 ”刘君建议，可以选择70%的资金投资于股票和指数型基金，30%资金投资于混合型基金。基金定投比较灵活，既能获取收益又能防范风险，重要的是要长期坚持。
配置重大疾病保险
徐恩梁：年终奖在1万元以下的市民，很多都是中青年人。如今中青年人的工作节奏较快，亚健康的情况突出。可以考虑购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重病，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，有一笔不菲的费用。
此外，交通意外险在理赔案件中占了不小的份额，市民可考虑购买一份交通意外险。保险期间为1年的交通意外险，年保费仅为100元，不仅涵盖飞机、火车、汽车、地铁等公共交通工具，还包括综合意外、意外医疗和意外住院津贴等保障。
B
年终奖金额：1万元-5万元
基金+贵金属
刘君：对于年终奖在1万元-5万元的白领来讲，可以选择两种理财方式：第一，在目前的市场状况下可以将少量资金定投指数基金以获取长期股市成长带来的超额回报；第二是以定投的理念，分批购入贵金属产品。近期美元高位震荡，贵金属价格蠢蠢欲动。剩余资金可以4:6的比例投资于混合型与债券型基金。当前形势下，股票型基金交易谨慎介入。
此外，市民还可选择互联网金融产品。近年来互联网理财爆发式增长，“余额宝”、“零钱宝”等各种“宝”充斥，对于资金量不大或对流动性要求较高的投资者很具吸引力，其实各种“宝”对接的大部分都是货币型基金。
健康保障最关键
徐恩梁：年终奖在1万元-5万元之间的市民，很多都是社会的中坚力量，上有老下有小，尤其不能忽视健康险的重要性。疾病保障类产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。
据了解，重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。年终奖到手后，可为自己或者家人挑选一份重疾险，也可以选择1年期或者3年期的短期重疾险。
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年终奖金额：5万元-10万元
分散循环投资
刘君：对于年终奖在5万元-10万元的人群来讲，理财方式可以分为两部分，第一，可以少量配置部分股票资产；第二，可以配置期限适中的互联网金融产品，来获取超过银行理财的收益。对于奖金充裕的，首先应该考虑安全性，在保证安全的前提下，尽可能追求高收益。在选择相应产品的时候，应当分散循环投资，安全与收益并存。
临近年末，各家银行理财产品预期收益比较“令人心动”。本周在售的银行理财产品预期年化收益率达到4.4%及以上。如兴业银行12月27日-1月3日发行的“迎新春”低风险理财产品，47天期限的测算年化收益率有4.6%、103天的为4.6%、181天的为4.4%，起购的门槛也非常低，仅需5万元，且网银、手机银行均可购买，十分方便。
旅行保险享礼宾服务
徐恩梁：年终奖在5万元-10万元之间的市民大多属于中上收入人群，该群体对生活质量的追求比较高，很多人每年都会安排家人出去旅行一到两次。这就意味着，年终奖可以考虑一部分用于购买保险公司的此类保险业务。
据介绍，这类保险服务除了紧急救援运送、联系医院、垫付医疗费用等出险后的常规服务之外，救援公司一般还会提供免费的礼宾服务，协助订票订酒店、就近医院查询、简单的急救指导等。
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年终奖金额：10万元-30万元
多元化配置资产
刘君：年终奖在10万元以上的人士属于高收入群体。第一，可以考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品；第二，可以选择一些互联网金融产品，产品期限合理、收益率较高并且有金融资产作保障安全可靠；第三，如果风险承受能力较强的话，可以考虑配置一些杠杆类资产，比如说期货、融资融券交易或者分级基金。
此外，银行短期的票据型产品的一般起点金额为5万元，可选择3-6个月期限最合适，近期理财收益率在4.5%左右，特别是近期兴业银行还针对代发工资客户提供181天，年化收益率4.4%的中长期理财产品。
人寿保险可避债避税
徐恩梁：这部分人群的年终奖较多，可以考虑多元化配置，除了配置一定额度的理财产品外，保险自然也要丰富一些。这部分人群可考虑一定额度的意外险、重大疾病险等产品，此外还可购买一些理财类保险。
我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能对债务人的寿险保单进行追索。此外，我国现行法律规定，领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、车损赔付、医疗保险金等。分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税。
E
年终奖金额：30万元以上
稳健的配置投资
刘君：对于这部分人群来说，建议稳健的配置投资。可将闲置资金的40%投资于低估蓝筹股或者选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金。闲置资金的50%可投资于债券型基金或者银行票据类产品，为备足家庭紧急准备金。而另外10%可投资于货币市场基金或银行通知存款。
可考虑理财类保险
徐恩梁：这部分高收入人群，保险产品的配置也需多元化，除了购买普通的意外险、重大疾病险等产品外，回报率尚可、收益较为稳定的理财类保险产品也可考虑。此外，这部分人群的抗风险能力较强，还可以配置风险稍高、回报率高的保险类产品。
青岛晚报/掌上青岛/青网 记者 傅春晓 李德银
小贴士
理财需谨慎 两点要注意
一是流动性需求。每个人对资金的流动性需求都是不同的。对于日常生活的必要开支以及节假日期间可能有的较大支出，可以选择灵活性高的产品或是短期产品，比如兴业宝、短期限银行理财等。
二是风险偏好。投资理财不同于储蓄存款，一般都有特定的风险。对于风险比较敏感的客户，建议选择储蓄类产品，以兴业银行近期推出的安愉定期存款为例，系统根据不同期限的利率，每月将利息打入客户活期账户，将提前支付利息进行再投资，假设再投资收益为1.95%（1年定期利率），仍可获得4%以上的年化收益率。既可以享受定期存款的安全稳定，又可以获得接近理财产品的高收益。虽然各大互联网平台纷纷搞出年末促销活动，但是建议大家保持理智，要尽量选一些优质的平台，防止踩雷，资金安全比收益更重要。
