明天，“史上最严”的网络支付新规就要来了！

当抢红包、扫码支付、手机转账成为生活必不可少的一部分时，网络支付规则也不仅仅与支付机构有关，而实实在在地影响着你我生活。被称为“史上最严”的网络支付新规将于7月1日起正式实施，这个让一些支付机构“头痛”不已、对行业发展“意义重大”的新规，将怎样改变消费者的支付生活？

【大额资金放在支付账户要谨慎】

说起网络支付新规，就得从支付账户讲起。很多人往往将第三方支付机构的账户和银行账户混淆。银行户头里存的是“存款”，有存款保险制度保障，即使银行经营出现问题，客户也能获得最高50万元的赔偿；而第三方支付账户里的余额没有这重保障，机构歇菜了钱可不一定能拿回来。支付机构的定位在于服务电商，原则就是小额、便民、快捷，有大额资金存在支付机构账户的人可要掂量一下了。

另外，目前从事网络支付的支付机构有117家，经营规模和水平参差不齐，监管机构对网络支付账户的资金流向监管难度远大于银行，部分支付机构容易滋生问题变成“影子银行”。基于这个考虑，监管机构也不鼓励用户把大笔资金沉淀在支付账户。

前几年，支付机构“跑马圈地”，业务种类和规模极速扩张，暗藏不少安全隐患。为了引导支付机构回到“小额、便民”的初衷上来，网络支付新规将用户的支付账户分为三类，有多硬的“金刚钻”才能揽多大的“瓷器活儿”。

【升级“装备”解锁功能】

网络支付机构的“金刚钻”有两个最大的衡量标准：实名制和验证渠道。

银行开户得带着身份证到柜台面签，而几年前开个支付账户可容易多了，有的连身份证都不用，一个手机号就能搞定。账户管理不严，就会有不法分子“钻空子”，利用非实名制账户从事欺诈、洗钱、盗刷等不法行为。

尽管这几年，监管部门加大实名制要求，但网络支付账户中的“黑户”仍不在少数。中国支付清算协会发布的数据显示，截至2015年底，实名认证支付账户13.46亿，刚过支付账户总量的一半。

就像升级“装备”解锁功能一样，补充越多的个人信息就能享受越丰富的支付功能：Ⅰ类账户仅凭身份证或手机号就成，不过账户功能只能是发个红包、花个零钱，额度只有1000元；如果想提升消费和转账的额度，就需要提供更丰富的信息，上传身份证、填个手机号、绑张银行卡，凑齐三类信息分分钟变Ⅱ类账户，年支付限额提升到10万元；如果还想通过互联网理个财啥的，就得再增加两类信息变成Ⅲ类账户，实在没有多绑两张卡也行，额度能提升至20万元。

当然，这都是建立在通过账户余额进行支付操作的基础上，如果通过绑定的银行卡进行快捷支付操作就不存在这些限制。

【用户信息补录顾虑多，信息安全需保证】

最近几个月，不少用户都陆续收到支付宝发来的实名信息补录通知，邀请客户补全身份信息。与此同时，QQ钱包为增强实名制，甚至发出不少实名奖励红包。

补充信息并不难，缴的社保、上的税款、投的保险、炒股账户，在电力、自来水煤气公司留下的信息都能成为补录信息，只需要在支付机构网页填写即可。

不过，推进实名制并不一帆风顺，也难以一蹴而就。在补录信息的过程中，发生不少借“完善账户信息”进行欺诈的案件，还有不少用户对支付机构的资质表示出担忧：信息泄露问题时有发生，补充那么多个人信息令人不太放心。

目前网络支付机构的系统漏洞成为重大的风险问题。一些规模较小的网络支付机构只重视市场拓展，大量人才扑在市场公关，而忽视在技术风控领域的投入，给金融安全带来重大危害和隐患。

相关统计数据显示，2015年有近200家网上商城或支付平台被爆存在安全漏洞，导致数据库信息被窃取。其中，多家网站泄露的用户信息达到数百万条，最多的甚至达到上千万条。

【支付机构分出“三六九等”，用户擦亮双眼】

用户补录信息后，验证这些信息是否真实有效，就靠支付机构自身了。因此，一些平时不注重实名制、又和手中握有权威数据部门鲜有沟通合作的机构“头痛”不易。

但是，支付账户实名制关系到支付安全和客户权益，是每家支付机构展业的必要条件，无论支付机构规模大小、盈利能力强弱，都需要拓展身份验证渠道推进实名制。如果机构难以达到要求，那就不要做那么多种类的业务，量体裁衣。

从事网络支付的机构良莠不齐，如何才能知道谁是靠谱的机构呢？为此，监管部门对支付机构推出了评级制度，支付机构分出A、B、C、D、E五类，避免“一刀切”的管理方式。

A类机构是好孩子，实名率、验证渠道、系统安全等方面的要求较高。但好孩子有糖吃，A类机构能享受监管部门送出的“大礼包”，拥有更灵活的创新空间，突破一些额度限制。

【“史上最严”有商量】

“史上最严”的网络新规也是有商量余地的，为一些好的机构留有发展空间，尤其针对A类机构放宽了很多限制，所以说用户选对支付机构很重要。

转账方面：网络新规规定，支付机构办理银行账户与支付账户之间转账业务的，相关银行账户与支付账户应属于同一客户。也就是说，支付账户不能向他人银行借记卡转账。

但新规同时规定，评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，对于已经实名确认、达到实名制管理要求的支付账户，在办理转账业务时，相关银行账户与支付账户可以不属于同一客户。也就是说，如果支付宝可以评上A类机构，支付宝实名制的用户可以向他人银行卡转账。

余额支付限额：新规规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

数字证书与电子签名对于使用电脑网购的用户不难，但对于目前已广泛使用手机购物的“掌上一族”来说还是不太方便，日累计5000元连买个苹果手机都不够，“剁手族”会感到不爽。

新规还规定，支付机构采用交易验证要素要是不足两类，单日累计金额不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

不过，这些要求对于A类机构都有所放松。评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，余额付款单日累计限额可以提高2 倍，买苹果手机不成问题。

交易验证：新规规定，超过200元的支付指令机构不得代替银行验证。有人担心，缴纳水电煤气费等小额费用会变得麻烦，支付机构验证一次后还得接受银行验证，便捷的支付体验将大打折扣。

对此，监管部门对A类机构又大开绿灯，机构可以与银行根据业务需要，通过协议自主约定由支付机构代替进行交易验证的情形。这意味着A类机构可以代替银行验证。不过，A支付机构还得在交易中向银行提供交易类型、商户名称、收付款客户名称和账号等交易信息。客户资金安全的管理责任也不因支付机构代替验证而转移。

经营活动：当下微商、网购活跃，资金往来大多通过第三方支付机构，20万元的年支付限额影响着这些个人卖家的生意。

对此，新规对于A类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构的用户提供了便利，只要连续经营满6个月且累计营业额满20万元，个人卖家可以变成单位卖家，不受20万元限制。

套用狄更斯《双城记》里的一句话：这是最好的时代，这是最坏的时代。对于资本实力、技术能力和市场份额占优的支付机构，这将是一个最好的时代；而对于那些仅仅拥有牌照、缺少优势和特色的小型支付机构而言，这将是一个最坏的时代。

对于用户来讲，这将是一个怎样的时代？还是等到7月1日新规实施后，留给你来评价吧。